Ενόψει του σχεδίου κυβέρνησης και τραπεζών για τις γενναίες ρυθμίσεις των «κόκκινων» δανείων νοικοκυριών κι επιχειρήσεων που θα τεθεί σε εφαρμογή από την άνοιξη, καταθέτουμε συγκεκριμένες προτάσεις που αφορούν τα δάνεια των επιχειρήσεων.

Οι προτάσεις αυτές έχουν στόχο:

«να υιοθετηθεί επειγόντως από την πολιτεία και τις τράπεζες ένα πλέγμα ρεαλιστικών προτάσεων για την προσαρμογή της αποπληρωμής των επιχειρηματικών δανείων που βρίσκονται σε καθυστέρηση στις πραγματικές οικονομικές δυνατότητες των επιχειρήσεων ώστε αυτές να παραμείνουν βιώσιμες»

ΑΝΑΛΥΣΗ – ΠΡΟΤΑΣΕΙΣ

Δεδομένου ότι το σχέδιο κυβέρνησης και τραπεζών που έχει κοινοποιηθεί, βασίζεται σε τρεις πυλώνες:

– «Ελάχιστες δαπάνες διαβίωσης».

– «Εναλλακτικές προτάσεις ρύθμισης δανείων» ( επιμήκυνση κατά 10 χρόνια, μείωση κατά 50% των επιτοκίων κλπ.

– «Συνεργάσιμος δανειολήπτης»

κατ’ αναλογία προτείνουμε να υπάρξει μια αντίστοιχη διαδικασία για τα επιχειρηματικά δάνεια στο «μοτίβο» των κόκκινων δανείων των νοικοκυριών, ειδικότερα:

– «Δείκτης επιβίωσης επιχείρησης». Θα πρέπει να εισαχθεί μια μεθοδολογία, η οποία θα προτείνει ένα ελάχιστο ποσό μηνιαίων εξόδων της επιχείρησης προκειμένου να είναι λειτουργική,

– ανάλογα με το μέγεθός και την δραστηριότητά της. Η δανειολήπτρια επιχείρηση θα καλύπτει πρώτα αυτές τις ανάγκες και ό,τι περισσεύει θα το δίνει ως δόση δανείου. Μπορεί επίσης να σχετίζει και τα παγία σε σχέση με τις Μακροπρόθεσμες Υποχρεώσεις ή να λαμβάνει υπόψη τόσο τα περιθώρια της ρευστότητάς της όσο και τη γενικότερη οικονομική κατάσταση του κλάδου σε τοπικό επίπεδο.

– «Εναλλακτικές προτάσεις ρύθμισης δανείων». Να αλλάζουν οι όροι αναχρηματοδότησης προς όφελος των δανειοληπτών και να δίδεται η δυνατότητα μείωσης επιτοκίων για την καταβολή ρεαλιστικών δόσεων που να ανταποκρίνονται στις τρέχουσες οικονομικές δυνατότητες των επιχειρήσεων ώστε τα δάνεια να παραμείνουν βιώσιμα – και να προσφέρεται επιμήκυνση του χρόνου αποπληρωμής με περίοδος χάριτος με υποχρέωση καταβολής μόνο τόκων ή μέρους των τόκων. Στόχος το δάνειο να παραμείνει βιώσιμο ώστε και η επιχείρηση να συνεχίσει τη λειτουργία της και να προσφέρει στην οικονομία και την κοινωνία. Επίσης κούρεμα των τόκων αλλά και του κεφαλαίου των δανείων εάν αυτό είναι απαραίτητο

– «Συνεργάσιμη Επιχείρηση» Επιχείρηση η οποία αποδεδειγμένα ανήκει σε κλάδο που έχε πληγεί σημαντικά από την κρίση αλλά εξακολουθεί και επιβιώνει – και η οποία ήταν εντάξει στις υποχρεώσεις της πριν και κατά το ξεκίνημα της κρίσης

– Στην πρόταση θα μπορούσε να εισαχθεί η έννοια μια ανεξάρτητης αρχής, που θα δρα τόσο συμβουλευτικά για δημιουργία επιχειρηματικού πλάνου, από την επιχείρηση που να δικαιολογεί επιμήκυνση και εν γένει αναδιάρθρωση του δανείου, προς την Τράπεζα όσο και ως διαμεσολαβητής, μεταξύ τράπεζας και επιχείρησης.

Νομοθέτηση υποχρεωτικής, δημόσιας, χαμηλού κόστους εξωδικαστικής διαδικασίας αντιμετώπισης των διαφορών μεταξύ τράπεζας και επιχείρησης πριν από οποιαδήποτε δικαστική διαδικασία (π.χ. διαταγή πληρωμής). Άμεση δημιουργία του κατάλληλου φορέα συμβούλων χρέους.
Τα δάνεια επαγγελματικής στέγης και αγοράς παγίων θα πρέπει να αντιμετωπίζονται τουλάχιστον ως ισοδύναμα σε σχέση με τις ευνοϊκές ρυθμίσεις των δανείων κατοικίας, δεδομένου ότι έχουν εκταμιευτεί εφάπαξ με συγκεκριμένους όρους και προϋποθέσεις, διαθέτουν εμπράγματες εγγυήσεις και επιπλέον σε αντίθεση με τα δάνεια κατοικίας εν γένει συντελούν στη δημιουργία παραγωγικών μονάδων οι οποίες συνεισφέρουν και επιταχύνουν την αποπληρωμή της επένδυσης .
Περιορισμός του δανείου στην αξία πλειστηριασμού των υποθηκών που το εξασφαλίζουν.Ρύθμιση της οφειλής των ενυπόθηκων δανείων ώστε να φτάνει στην αξία πλειστηριασμού των υποθηκών που το εξασφαλίζουν όπως θα προκύπτει από έκθεση εμπειρογνώμων αξιολογητών με συμφωνημένα και επικαιροποιημένα κριτήρια. Η επιχείρηση και οι φορείς της θα μπορούν να απαλλαγούν από τις προσημειώσεις με τη συνεπή αποπληρωμή του νέου συμφωνημένου δανείου.
Προτείνεται σχεδιασμός ενός πλάνου εφαρμογής “μέγιστης προσπάθειας” του οφειλέτη να ξεπληρώσει όσο το δυνατόν μεγαλύτερο κομμάτι του χρέους κατά τη διάρκεια μιας λογικής περιόδου (τέσσερα έως επτά χρόνια), η οποία μπορεί να καταλήξει ως επιβράβευση (κίνητρο) στο χάρισμα του εναπομείναντος χρέους.
Να αναθεωρηθεί η λειτουργία του ΤΕΙΡΕΣΙΑ, μιας και το ενδεχόμενο εγγραφής του στη μαύρη λίστα του αποτελεί βραχνά για κάθε συναλλασσόμενο. Πρέπει να γίνεται ένας διαχωρισμός της βαρύτητας των περιπτώσεων που θα έχουν αντίκτυπο και στις κυρώσεις. Πρέπει επίσης να γίνει αναφορά και στο «Λευκό Τειρεσία» μιας και στις τρέχουσες συνθήκες, είναι αρκετή η καταχώρηση μιας επιχείρησης σε αυτή την άτυπη λίστα των τραπεζών και παρουσιάζονται αυτόματα ένα σωρό προβλήματα (όπως αναφέρει και η ΕΣΕΕ, εξαντλείται όλη η αυστηρότητα στις ΜΜΕ, με αποτέλεσμα 8 στις 10 με πρόβλημα ρευστότητας να μην μπορούν να δανειοδοτηθούν).
Η έγκαιρη απαλλαγή από το χρέος πρέπει να είναι εφικτή σε οφειλέτες που δεν έχουν δράσει κακόπιστα. Ουσιώδης η σπουδαιότητα καλής πίστης των δανειστών διά της εξισορρόπησης
των συμφερόντων των οφειλετών και των δανειστών. Αν οι οφειλέτες ελέγχονται στην καλή τους πίστη πάνω στον έλεγχο των χρεών τότε και οι δανειστές πρέπει να υποβάλλονται στον ίδιο έλεγχο όσον αφορά το γεγονός ότι δελεάζουν τις επιχειρήσεις σε πιστώσεις και κατά πόσο θέτουν λογικούς όρους σε αυτές.
Οι νόμοι για τις κατασχέσεις σε τραπεζικούς λογαριασμούς, από οποιαδήποτε αιτία και αν προέρχονται, οφείλουν να περιλάβουν μεθόδους υπολογισμού κατώτατου ορίου για την κατοχύρωση στοιχειώδους λειτουργίας της επιχείρησης και αξιοπρεπούς επιπέδου διαβίωσης των εκπροσώπων και εγγυητών της. Ειδικότερα σε εταιρικούς λογαριασμούς να ληφθούν υπόψη οι πάγιες υποχρεώσεις για τη χρήση τους όπως προβλέπονται από τη ισχύουσα νομοθεσία όπως πληρωμή φόρων, μισθοδοσίας, ασφαλιστικών εισφορών, πωλήσεις άνω ορισμένου ποσού, κ.α. Αντίστοιχη μέριμνα για περιορισμό της κατάσχεσης εις χείρας τρίτου.